随着家族信托的出现,“富不过三代”的魔咒逐渐被打破。保险金信托是家族财富管理和传承的重要工具,近年来受到众多高净值人士的青睐。
可以说,保险金信托是保险与信托的强强联合,结合了保险与家族信托的双重优势,能够充分满足人们生前及
1、可以突破保险受益人的限制。譬如未出生的人是无法作为保单受益人的,但通过信托则可以,再譬如保险必须要有明确的受益人,但信托的受益人除了可以是明确的人之外,还可以是确定的范围。
2、可以灵活安排受益金的给付。虽然保险受益金在很多保险公司都提供理赔后的给付安排服务,但灵活度不是很高。而信托则可以设定很多灵活的给付条件,譬如受益人如果考上名牌大学,则单独给付一笔受益金作为奖励。
3、让保险理赔金更独立。保险金信托则使得保险理赔金有了财产的独立性,所谓“欠债不还”,“离婚不分”。
如果是单纯的保险,保险理赔金赔付给受益人后,将成为受益人的财产,需要偿还受益人的债务,也可能成为受益人的婚姻共同财产,离婚时面临分割。
部分保险公司提供的理赔金的给付安排服务虽然可以按要求给付,但因其是受益人的财产,并没有财产的独立性,将受到债务和离婚分割的威胁。
4、保险金信托可以预防败家子风险。一般的保险理赔金给付到受益人以后,受益人挥霍是无法控制的。即使有上文所说的保险公司的赔后给付安排的服务,但因为从法律上来讲,赔付金已经属于受益人的财产,若受益人要求全部领取,则保险公司从法律上讲应当给付。而受益人如果是信托,因为信托财产具有独立性,可以非常完美的解决败家子问题。
5、保险金信托可保值增值。受益金如果直接赔付给受益人,则受益人的管理风险比较高。如果是保险公司的给付服务,则未给付的保险金有的公司没有利息,有的则是按照一年期定期利息计算。时间长了贬值风险很大。而保险金信托受托人基于信托责任而必须妥善打理信托资产,且国内的受托人都是信托公司,其一般具备较强的资管能力。
6、保险金信托门槛比较低,受众面比家族信托更广。目前国内的家族信托分为两种,一种为最低300万-600万的标准化家族信托,一种是3000万以上的私人订制的家族信托,也有的信托公司虽然是以需求为导向的最低门槛设置,但一般情况下,低于300万也是没有操作的价值。
而保险金则不同,由于保费与保额之间往往存在杠杆,所以只要保额能够达到家族信托的门槛就可以,这就变相的降低了设立家族信托的门槛,有些甚至低至100万的保费即可。
7、保险金信托具有杠杆性和收益锁定性,这是单纯信托所不具备。人寿保险最核心的内涵就是杠杆,它可以通过缴纳较低的保费而获得较高的保险金额,从而实现风险的转移,是财富管理中风险管理的重要工具,保险金信托的杠杆功能是单纯信托不具备的。
单纯的信托中,虽然受托人能够通过其资管能力为信托资产保值增值,但存在一定的不确定性,可能收益很高,也有可能很低,甚至出现亏损。