保险金信托以财富的保护、传承和管理为目的，兼具保险与信托的功能优势，是居民财富管理和传承的重要工具。
正因如此，伴随着财富的积累和客户日益丰富多元的资产管理需求，保险金信托业务在我国迅速发展，其业务模式不断演进，功能逐步实现创新发展和丰富完善。
目前，保险金信托的主流业务模式主要有1.0、2.0两个模式，其中，2.0是在1.0的基础模式上演变升级而来，通过两种不同的具体运作流程，达到不同程度的资产守护效果。
保险金信托1.0模式：将保单受益人设为信托公司
首先，客户作为投保人自行投保保险，同时，客户作为委托人与信托公司签订信托合同，接着把已生效保单的受益人变更为该信托公司/信托计划。达到保单约定的赔付条件后，保险金会赔付给信托公司/信托计划，信托公司也将遵照信托合同的约定，按照委托人的意愿分配信托财产。
1.0模式是目前应用较为广泛的保险金信托业务形式，发挥保险的杠杆优势，最大化降低了家族信托的设立门槛。同时，投保人对保单依然保留控制权，需要定期缴纳保费。在触发赔付条件前，保单现金价值可以通过保单贷款取出以灵活应对大额现金流的需求。
对于保险公司而言，在保险金信托1.0的模式中，投保人对保单仍旧具有控制权，且仍然需要按照保险合同履行缴纳保费的义务。仅在赔付时，配合信托公司将保险金转入信托专户。
保险金信托2.0模式：保单投保人和受益人均变更为信托公司
保险金信托2.0模式是基于1.0的升级版。客户缴纳首期保费成立保单，在信托成立后，将续期保费装入信托计划，将保单投保人和受益人均变更为信托公司/信托计划，后续由信托公司代为缴纳续期保费、受托管理和分配保险金。
由于后续投保人变更为信托公司，避免了投保人身故后保单作为遗产被分割或者作为投保人财产被强制退保等风险。最大的优点是利用信托财产的独立性，更好地实现资产隔离和保护。
1.0模式主要针对身后事的规划和传承，可以用较少的保费撬动更高的保险金，并且现金价值的使用更为灵活。
2.0模式可以帮助客户将信托成立前的大额保单也装入信托架构，虽然信托成立之初仅接受终身寿险保单、年金险保单，但在达到设立标准后，定期寿险以及附加身故赔偿责任的重疾险也可以装入信托。
所以，保险金信托的模式并不是版本越高越好，需要结合使用场景和需求个性化选择。