可能大家对于保险的认识仅仅局限于保障的作用，比如生病的时候，医疗险可以进行报销，得了重大疾病，重疾险可以获得重疾保险金的理赔，发生意外，意外险可以获得意外保险金的理赔。
其实保险作为一种综合性的金融工具，作用要远远多于我们以往对保险的理解。
一、教育养老等长期规划工具
当今社会，教育、医疗和养老是每个人都需要经历的阶段，医疗刚需可以通过商业医疗险来进行，有百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，不同的人适合不同的医疗险种，这是商业保险最基本的功能和作用。
教育和养老也是刚需，教育影响下一代的发展，教育金规划需要做到的是安全、专款专用，在小孩上学的时候必须能够拿得出这笔钱。保险当中就有这样的险种，可以专门用来进行教育金的规划，可以把钱留到小孩上学需要用钱的时候。
随着人口老龄化越来越严重，养老问题开始进入人们关注的视野。养老金的规划需要达到的目的是专款专用，在晚年生活有安全稳定的现金流用于养老生活，这笔钱不能做其他用途。在商业保险当中也有这样的工具，在一定的年龄就可以固定返还领取养老金，省心省力。
二、强制储蓄的有效工具
可以通过保险来实现强制储蓄功能的有年金险和增额终身寿险，这样的险种每年所交额保费都比较高，最低需要交的保费往往是1万起，缴费的年限是3年、5年甚至是10年。
如果不想交保费，那么退保会有损失，因为退保只能退回保单的现金价值。所以就不能轻易地进行退保。久而久之，交完保费以后也就把钱存在了保险公司的账户里，实现了强制储蓄的功能。
三、锁定利率的安全工具
锁定利率最好的险种是年金险和增额终身寿险。随着全球经济的下滑，利率下降成为了大趋势，对于普通人来说锁定利率非常重要，需要对投资收益进行锁定。银行存款利率越来越低，保险成为了很多人实现锁定利率的首要工具。
四、资金融通的金融工具
很多人会觉得把钱存在保险公司里的流动性很差，想用钱的时候不能拿出来使用。实际上保单是可以进行贷款的，需要资金周转的时候可以进行保单贷款，尤其是现金价值比较高的年金险和增额终身寿险，最高可以贷款保单现金价值的80%。
在贷款的时候只需要支付一些利息就可以，贷款本身并不会影响保单的权益，也不会影响在保险公司的利益。