“保险金+信托服务”作为财富管理和传承的重要工具之一，已逐渐成为高净值人群“新宠”。据中国信登统计，2022年上半年，保险金+信托服务市场发展势头非常猛烈。截至2022年6月底，保险金+信托服务新增规模62.37亿元，环比增长38.29%。
保险金信托的迅猛发展，很主要的一方面原因是它兼具保险和家族信托的双重优势。
首先，人寿保险具有普适性、资金杠杆和一定的避税功能，很多人购买人寿保险，极大原因是认可保险的资金杠杆功能，同时希望把财产传承给后代。
但如果受益人是未成年人，或者即便是成年人，也不能保证他能很好地支配较大数额的财产时，那么投保人希望殷泽后代的愿望就未必能够实现。
再看家族信托，家族信托可以通过合理的架构设计，选择适合的受托人、监管人、受益人等，依照信托合同约定进行财产的适时分配，可以选择在未来的某一时间，比如结婚、生子、创业等时点，将信托财产按条件分次分配给一个或者多个受益人，受益人也可以是还未出生的后代。
家族信托的起步门槛较高，依据2018年银保监会信托部下发的《关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工作的通知》，家族信托的金额或价值需要不低于1000万。
将保险和信托的优势结合起来就有了保险金信托。保险金信托是将保险的相关利益，如身故赔偿金、生存金、保单分红等，作为信托财产装入信托架构，然后按照信托合同的约定对这部分财产进行管理、运用和处分，并将信托利益分配给信托受益人。
保险金信托通常是按总保费或总保额来设置入围门槛，终身寿险或终身年金的保单，一般要求总保额在500万以上可以进行保险金信托，个别公司要求起点金额为300万以上。可见，保险金信托的资金门槛，远远低于家族信托的资金门槛。
保险金信托可以解决哪些问题？
保险金信托起到了降低家族信托门槛的功能，从而可以让更多人享受到家族信托带来的优质定制化服务，比如隔离家企风险、防止婚变风险、进行子女教育规划、实现幸福老年生活、促进家庭
保险金信托除了上述功能外，还可以避免一种特殊情况，即“保险受益人先于被保险人死亡”。
在人寿保险中，如果受益人先于被保险人死亡，没有
而在保险金信托中，信托公司为人寿保险的受益人。信托公司解散或者注销是小概率事件，即使存在，也可以指定由新的信托公司作为人寿保险的受益人。
所以，完全不必担心出现被保险人身故时没有受益人、从而导致身故保险金作为被保险人遗产处理的情形，也就不用担心身故保险金用于偿还被保险人生前债务或者交纳遗产税。
保险金信托对于高净值客户实现保障功能、提升生活品质等方面的作用十分显著，实际市场潜在需求量较大。另外，保险金信托作为一项较新的服务，客户的接受程度还有待提升。
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